?

Log in

No account? Create an account

Previous Entry | Next Entry

Банковский маразм

Итак, ситуация. Есть ипотека в долларах. Приходит клиент в банк и хочет рефинансировать остаток в рубли в этом же самом банке.

Казалось бы, нет ничего проще: берем остаток, конвертируем по внутреннему курсу банка в рубли, добавляем 3-4% годовых на этот остаток, продлеваем срок ипотеки, чтобы месячный платеж в рублях в точности соответствовал платежу в долларах по текущему курсу банка, составляем новый кредитный договор - и вуаля! Делов на час, а то и меньше. Понятно, что следом надо вносить изменения в какие-то там реестры, палаты и прочая и прочая, но это уже потом. Главное - минимум геморроя для банка и для клиента. Все довольны.

Что же происходит на самом деле? А на самом деле происходит ад и израиль, содом и гоморра в одном флаконе.
Первым делом заполняем заявление на рефинансирование и новую анкету - как если бы мы подавали на ипотечный кредит с нуля. Собираем полный пакет документов - справки о доходах и всё такое. Обычно возникает проблема с подтверждением официального дохода, поскольку полстраны получает серую зарплату. И тут начинается самое интересное.

Преположим, клиент платил $1500 в месяц. По новому курсу это условно 82500 рублей. Он хочет рефинансировать кредит в рубли, и подсчеты показывают месячный платеж 77800 рублей в месяц - то есть даже меньше исходной суммы. Однако официальный подтвержденный доход таков, что не позволяет утвердить такой кредит. Более того, официальный доход таков, что вообще не даёт возможность получить ипотеку! И тот факт, что клиент до сих пор много лет исправно платил $1500 каждый месяц без единой просрочки, ВООБЩЕ не является для банка аргументом в пользу платежоспособности клиента. Совсем, никак и ни под каким соусом! Поэтому в рефинансировании клиент получает отказ. И банк очень рад был бы рефинансировать, ему выгоднее кредитовать рубли, потому что их возвращать проще, но он назло бабушке отмораживает себе уши для него гораздо важнее сакральные правила. Ведь официальный доход маленький! Поэтому оставим мы этому нищеброду долларовую ипотеку, пусть знает! И наплевать идиотам, что с ростом курса доллара платежеспособность клиента будет падать, причем сильно.

Каков итог? Либо клиент в какой-то момент не сможет уже погашать кредит, либо просто уйдёт рефинансироваться к банку-конкуренту, где здравого смысла чуть больше. В любом случае этот банк прогадает. И где логика?

Слушайте, а может я чего-то не понимаю?

Comments

( 65 comments — Leave a comment )
melbu
Dec. 11th, 2014 06:27 pm (UTC)
Но в итоге надежный заёмщик платит $1500. Банк ничего не потерял.
golosrazuma
Dec. 11th, 2014 06:32 pm (UTC)
Надежный заемщик может очень быстро превратиться в неплательщика при нынешних тенденциях. В лоюбом случае риск гораздо выше.
chaivo
Dec. 11th, 2014 06:55 pm (UTC)
Гм... тех, кто после 2008го не вышел из долларовых кредитов уже ничему жизнь не научит, видимо.
Ну и при серой зарплате брать ипотеку - тоже себя не очень любить надо.
Однако, если другой банк рефинансирует выгоднее для клиента - к чему это все? Надо идти в
другой банк, а не пытаться понять этот.
golosrazuma
Dec. 11th, 2014 07:29 pm (UTC)
Ну о том и речь.

Долларовые кредиты имеют смысл, когда есть стабильный доход в долларах. Или когда он исчисляется в жёсткой привязке к доллару.
(no subject) - chaivo - Dec. 11th, 2014 08:54 pm (UTC) - Expand
(no subject) - golosrazuma - Dec. 11th, 2014 09:59 pm (UTC) - Expand
(no subject) - chaivo - Dec. 12th, 2014 06:21 am (UTC) - Expand
(no subject) - golosrazuma - Dec. 12th, 2014 06:51 am (UTC) - Expand
fon_butterfly
Dec. 11th, 2014 06:55 pm (UTC)
И тот факт, что клиент до сих пор много лет исправно платил $1500 каждый месяц без единой просрочки, ВООБЩЕ не является для банка аргументом в пользу платежеспособности клиента. Совсем, никак и ни под каким соусом!

Сталкивался с ситуацией, когда в одну контору, в одном пакете справок, нужно было сдать справку с биржи труда о размере получаемого пособия по безработице и справку об отсутствии работы, выданную ЖЭКом на основании акта, составленного тремя соседями под роспись и с приложением их паспортных данных.
После чего предполагалось, что к людям придут ещё и сами сотрудники этой конторы, проверить, не пиздят ли биржа, ЖЭК и соседи.

Опять же, для ментов права не являются документом, удостоверяющим личность, ибо не входят в официальный перечень, хотя выдаются их же ментовским заведением, со степенями защиты не намного хуже, чем у пачпортины.

Edited at 2014-12-11 06:58 pm (UTC)
golosrazuma
Dec. 11th, 2014 07:29 pm (UTC)
Мда, маразм на маразме и маразмом погоняет...
new_iskra
Dec. 11th, 2014 09:11 pm (UTC)
Витя, только не говори мне, что это у тебя ипотека в долларах!
golosrazuma
Dec. 11th, 2014 09:28 pm (UTC)
Хорошо, не буду :)))
bor_odin
Dec. 11th, 2014 10:14 pm (UTC)
Чему ты удивляешься, как будто не в России живешь? Бюрократия. И нарушить не могут, придет проверка и штрафанут, придется отмазываться.
golosrazuma
Dec. 11th, 2014 10:15 pm (UTC)
Удивительно то, что банк-то не российский. Во многих российских банках проще с этим.
(no subject) - bor_odin - Dec. 11th, 2014 11:32 pm (UTC) - Expand
(no subject) - golosrazuma - Dec. 12th, 2014 06:47 am (UTC) - Expand
(no subject) - bor_odin - Dec. 12th, 2014 06:32 pm (UTC) - Expand
ffedd_ya
Dec. 11th, 2014 10:14 pm (UTC)
Все крупные структуры работают по утвержденным сверху правилам и инструкциям.
Если разрешить сотрудникам их нарушать - значит, повысятся риски недобросовестного поведения сотрудников

Поэтому для банка потенциальная упущенная прибыль в описанной вами ситуации меньше, чем риск (позволив нарушать Правила) получить обман со стороны сотрудников
Также, вы нормально платите, так что банку не факт, что вообще выгодно рефинансирование вам делать.

А ухудшение платежеспособности - его же пока нет.
И кстати, если вы ухудшите платежеспособность, тогда категория кредита упадёт и банк будет готов перефинансировать кредит уже без таких требований, лишь бы платили (банки создают резервы по кредитам, нормы утверждает ЦБ в зависимости от категорий кредита)
Но это будет плохо с т.з. штрафов и кредитной истории.


Реальный вариант (для бюрократических структур) - поднять проблему на более высокий уровень: если общались с обычным сотрудником - на уровень начальника, если с начальником - с начальником начальника.
Вариант - напишите бумажное письмо на имя Главного Руководителя Банка, изложите проблему, укажите что данная ситуация создает риски вашей неплатежеспособности, попросите о встрече.
Разумеется, сам он с вами не встретится - но встреча с тем, кто может скорректировать правила, вполне может произойти.
Правила кто-то установил, значит этот кто-то может их и скорректировать.

Удачи!
golosrazuma
Dec. 11th, 2014 10:17 pm (UTC)
Письмо, кстати, отправил. Правда, электронное. Если не будет ответа - напишем бумажное :)
aerohunter
Dec. 12th, 2014 10:05 am (UTC)
Хорошая банковская история у нас в стране ничем не поможет (У вас похоже тоже). В отличие от плохой.

Edited at 2014-12-12 10:08 am (UTC)
golosrazuma
Dec. 12th, 2014 12:10 pm (UTC)
Увы
dwertys
Dec. 12th, 2014 10:34 am (UTC)
А ты не думал, что ты для них надежный поставщик долларов и они не хотят переходить на рубли, а просто отмазываются?
golosrazuma
Dec. 12th, 2014 12:11 pm (UTC)
Надежный поставщик долларов может внезапно превратиться в неплательщика. О чём я им недвусмысленно намекнул.

Кстати, о птичках. Ну, ты понял :)
biboroda
Dec. 13th, 2014 07:33 pm (UTC)
логика есть, банк хочет высосать все по максимуму клиент наверное львиную долю уже выплатил и вот теперь банк и качает права, если клиент не сможет дальше платить можно квартиру выставить на торги и дополучить те деньги что осталось получить с клиента, а остаток с продажи отдать клиенту, у банка риски минимальные. В Украине государство заставило банки провести перерасчет в гривны после такого сильного обвала гривны и разрешили давать кредит в тех деньгах в каких у клиента зарплата.
golosrazuma
Dec. 13th, 2014 07:54 pm (UTC)
Для банка немыслимый геморрой выставить на торги невыплаченную квартиру, они до последнего будут пытаться получить деньги. Просто если им реально дать понять, что платить нечем, они начнут чесаться. Но не раньше, по-видимому. А то, что они начнут терять валютных ипотетчиков, это к гадалке не ходи.
(no subject) - biboroda - Dec. 13th, 2014 08:15 pm (UTC) - Expand
(no subject) - golosrazuma - Dec. 14th, 2014 06:29 am (UTC) - Expand
(no subject) - tonyhofstra - Dec. 14th, 2014 04:15 am (UTC) - Expand
(no subject) - golosrazuma - Dec. 14th, 2014 06:29 am (UTC) - Expand
tonyhofstra
Dec. 14th, 2014 04:13 am (UTC)
Не хочу обижать но вроде они по правилам работают и нарушать их как бы смысла нет. Рядовому сотруднику глубоко насрать на прибыль получаемую банком с вашей конкретной ипотеки. А вот нарушив правила можно огрести пиздюлей.

Моргаж везде большой и унылый пиздец. Рефинансирование - это полная подача на моргаж с нуля. За редкими исключениями когда банк сам инициирует это.
golosrazuma
Dec. 14th, 2014 06:28 am (UTC)
Дык кто ж спорит-то, что по правилам? Просто правила ДЕБИЛЬНЫЕ. И в ущерб самому банку в итоге.
(no subject) - nauchnik_vova - Dec. 14th, 2014 09:14 am (UTC) - Expand
(no subject) - tonyhofstra - Dec. 14th, 2014 10:42 am (UTC) - Expand
(no subject) - nauchnik_vova - Dec. 14th, 2014 11:07 am (UTC) - Expand
(no subject) - tonyhofstra - Dec. 14th, 2014 11:52 am (UTC) - Expand
(no subject) - nauchnik_vova - Dec. 14th, 2014 12:00 pm (UTC) - Expand
(no subject) - tonyhofstra - Dec. 15th, 2014 08:53 am (UTC) - Expand
(no subject) - nauchnik_vova - Dec. 15th, 2014 09:08 am (UTC) - Expand
(no subject) - golosrazuma - Dec. 15th, 2014 09:22 am (UTC) - Expand
(no subject) - nauchnik_vova - Dec. 15th, 2014 09:59 am (UTC) - Expand
(no subject) - tonyhofstra - Dec. 15th, 2014 10:29 am (UTC) - Expand
(no subject) - nauchnik_vova - Dec. 15th, 2014 10:37 am (UTC) - Expand
(no subject) - tonyhofstra - Dec. 15th, 2014 10:25 am (UTC) - Expand
(no subject) - nauchnik_vova - Dec. 15th, 2014 10:38 am (UTC) - Expand
(no subject) - tonyhofstra - Dec. 15th, 2014 11:32 am (UTC) - Expand
(no subject) - nauchnik_vova - Dec. 15th, 2014 11:36 am (UTC) - Expand
(no subject) - tonyhofstra - Dec. 15th, 2014 11:54 am (UTC) - Expand
(no subject) - nauchnik_vova - Dec. 15th, 2014 12:32 pm (UTC) - Expand
(Anonymous)
Dec. 14th, 2014 07:59 am (UTC)
Тут сразу видна пара моментов:
- Тот, кто все же пережил 2008-9 гг., был ОБЯЗАН перейти из долларов в рубли. Или думали, что раз обошлось, то и дальше платить под меньший %, но в долларах? Ну не первый же раз уже..
- Есть правила и банк их соблюдает. Рефинансирование - фактически выдача нового кредита с нуля. А там всегда надо доказывать белый доход, который минимум в 2 раза выше выплат по ипотеке. Иначе ничего делать банк не будет. И будет прав.
- Если за квартиру выплачена половина, то банк легко продаст ее по ликвидационной стоимости (на 25-30% ниже рыночной). Этим занимается специальный отдел и имеет за это % себе. И банк заберет себе денежку + все то, что уже уплочено. А квартира небось подорожала с момента покупки. Потому сделают, можно не сомневаться. Убытка банку нет.

Виктор, Вы пишите, что банкротство в США уже объявляли. И это похоже действительно ничему не научило.
golosrazuma
Dec. 14th, 2014 03:51 pm (UTC)
- Есть правила и банк их соблюдает.
Правила бывают крайне идиотскими.

- Рефинансирование - фактически выдача нового кредита с нуля.
Рефинансирование это рефинансирование, а кредит с нуля это кредит с нуля. Приравнивать эти два понятия - крайней идиотизм, тем более когда банк один. Наличие кредита, успешно выплачиваемого уже само по себе означает платежеспособность клиента.

- Если за квартиру выплачена половина, то банк легко продаст ее по ликвидационной стоимости (на 25-30% ниже рыночной).
Это только кажется, что всё так просто. Как я уже писал, для банка огромный геморрой этим заниматься, и для них проще попытаться хоть как-то стрясти с клиента долг, пусть и путем реструктуризации.

Виктор, Вы пишите, что банкротство в США уже объявляли. И это похоже действительно ничему не научило.
И как одно связано с другим вообще? Моё банкротство было по совершенно другой причине и не имеет абсолютно никакого отношения к нынешней ситуации.
(Anonymous)
Dec. 14th, 2014 08:11 am (UTC)
"Каков итог? Либо клиент в какой-то момент не сможет уже погашать кредит, либо просто уйдёт рефинансироваться к банку-конкуренту, где здравого смысла чуть больше. В любом случае этот банк прогадает."

1) Если клиент не может погашать кредит, то продается квартира по ликвидационной стоимости. Продается легко и быстро. Потому как желающих купить на 30% ниже рынка - большая удача. Банк в выигрыше - много лет получал выплаты + теперь деньги за квартиру. До неплатежеспособного клиента ему дела нет.

2) К какому конкуренту уйдет клиент?? Т.е. банк-конкурент должен погасить имеющийся долларовый кредит за клиента у которого нет доходов?! И выдать ему новый кредит?! Это когда у нас банки вообще ссыкотно относятся к рефинансированию даже внутри одной организации, а тут..

В РФ кредитная история играет только одну роль - человеку с плохой историей не дадут кредит. Хорошая история - просто необходимое условие для получения кредита. Но не достаточное.

Мне непонятно удивление клиента. Правила совсем не идиотские, а более чем логичные.
golosrazuma
Dec. 14th, 2014 03:54 pm (UTC)
1) Ошибаетесь. Выше уже ответил.

2) К другому банку, у которого не столь строгие и идиотские правила рефинансирования. Даже пусть как кредит с нуля, но всего по двум документа, не требуя подтверждения дохода с чуть более высокой процентной ставкой.

Правила логичные? То есть выплачивать каждый месяц все возрастающую сумму клиент в состоянии, а одну и ту же - нет? Это логично, по-вашему?
nauchnik_vova
Dec. 14th, 2014 09:13 am (UTC)
Я такие примеры ебанутости российских банков могу до бесконечности приводить. Наши банки - это ебанутейшие заведения, совершенно не понимающие ни макроэкономики, ни маркетинга, ни потребностей клиента, ни самой реальной жизни.

PS: тебе кто мешает сделать еще одну справку 2-НДФЛ? Ты что, думаешь, они в состоянии проверить все твои официальные источники дохода что ли? Договорись с какой-нибудь фирмой, что работаешь у них 7 месяцев. В налоговой тебе еще нет никаких сведений по данному "источнику дохода" (год еще не закончился). Никаких проблем.
golosrazuma
Dec. 14th, 2014 03:54 pm (UTC)
Видимо, этим всё и закончится :)
Либо есть другой вариант, но пока о нем не буду говорить.
(no subject) - nauchnik_vova - Dec. 15th, 2014 06:08 am (UTC) - Expand
(Anonymous)
Dec. 22nd, 2014 02:44 pm (UTC)
"Преположим, клиент платил $1500 в месяц. По новому курсу это условно 82500 рублей. Он хочет рефинансировать кредит в рубли, и подсчеты показывают месячный платеж 77800 рублей в месяц - то есть даже меньше исходной суммы."

Я не понимаю - почему платеж после изменения валюты становится меньше. Или Вы взяли валютный (пониженный) процент, а кредит уже в рублях?
Это в корне неверно, т.к. пониженный процент в валюте связан с меньшими рисками девальвации валюты по сравнению с рублем. И если кредит пересчитывают в рубли, то и процент будет новый - рублевый. А он сейчас стал минимум 15% (и до 20%), что явно хуже валютных 7-8%.

Так что расчеты странные..
golosrazuma
Dec. 22nd, 2014 06:27 pm (UTC)
Срок рефинансирования больше оставшегося срока по валютной ипотеке.
(Anonymous)
Dec. 23rd, 2014 07:48 am (UTC)
Думаю, не стоит пока прыгать из одной валюты в валюту.
Есть риск перевести из долларов в рубли по невыгодному курсу и получить солидный рублевый кредит. А если потом доллар упадет, то назад никто ничего не вернет - останется новый рублевый кредит с высокой ставкой. А обратный перевод в доллары уже вызовет увеличение первоначальной суммы кредита.

Сколько раз уже все говорилось - брать кредит только в той валюте, в которой постоянный доход. Не заработаете на этом, но и в попе не окажетесь.

З.Ы. И где те пустобрехи, что вопили, что доллар - ничем не обеспеченная бумажка?
golosrazuma
Dec. 23rd, 2014 07:50 am (UTC)
Доллар действительно ничем не обеспечен, кроме доверия :)
Сейчас, конечно, не очень выгодно переводить в рубли, хоть курс и упал немного.
Подождём ещё, что ГосДура решит.
(no subject) - (Anonymous) - Dec. 23rd, 2014 08:56 am (UTC) - Expand
(no subject) - golosrazuma - Dec. 23rd, 2014 09:10 am (UTC) - Expand
(no subject) - (Anonymous) - Dec. 23rd, 2014 12:23 pm (UTC) - Expand
(no subject) - golosrazuma - Dec. 23rd, 2014 12:24 pm (UTC) - Expand
(no subject) - (Anonymous) - Dec. 23rd, 2014 12:56 pm (UTC) - Expand
(no subject) - golosrazuma - Dec. 23rd, 2014 12:58 pm (UTC) - Expand
( 65 comments — Leave a comment )

Profile

Мечтатель
golosrazuma
Развенчатель мифов

Latest Month

December 2018
S M T W T F S
      1
2345678
9101112131415
16171819202122
23242526272829
3031     
Powered by LiveJournal.com
Designed by Tiffany Chow