Итак, ситуация. Есть ипотека в долларах. Приходит клиент в банк и хочет рефинансировать остаток в рубли в этом же самом банке.
Казалось бы, нет ничего проще: берем остаток, конвертируем по внутреннему курсу банка в рубли, добавляем 3-4% годовых на этот остаток, продлеваем срок ипотеки, чтобы месячный платеж в рублях в точности соответствовал платежу в долларах по текущему курсу банка, составляем новый кредитный договор - и вуаля! Делов на час, а то и меньше. Понятно, что следом надо вносить изменения в какие-то там реестры, палаты и прочая и прочая, но это уже потом. Главное - минимум геморроя для банка и для клиента. Все довольны.
Что же происходит на самом деле? А на самом деле происходит ад и израиль, содом и гоморра в одном флаконе.
Первым делом заполняем заявление на рефинансирование и новую анкету - как если бы мы подавали на ипотечный кредит с нуля. Собираем полный пакет документов - справки о доходах и всё такое. Обычно возникает проблема с подтверждением официального дохода, поскольку полстраны получает серую зарплату. И тут начинается самое интересное.
Преположим, клиент платил $1500 в месяц. По новому курсу это условно 82500 рублей. Он хочет рефинансировать кредит в рубли, и подсчеты показывают месячный платеж 77800 рублей в месяц - то есть даже меньше исходной суммы. Однако официальный подтвержденный доход таков, что не позволяет утвердить такой кредит. Более того, официальный доход таков, что вообще не даёт возможность получить ипотеку! И тот факт, что клиент до сих пор много лет исправно платил $1500 каждый месяц без единой просрочки, ВООБЩЕ не является для банка аргументом в пользу платежоспособности клиента. Совсем, никак и ни под каким соусом! Поэтому в рефинансировании клиент получает отказ. И банк очень рад был бы рефинансировать, ему выгоднее кредитовать рубли, потому что их возвращать проще, ноон назло бабушке отмораживает себе уши для него гораздо важнее сакральные правила. Ведь официальный доход маленький! Поэтому оставим мы этому нищеброду долларовую ипотеку, пусть знает! И наплевать идиотам, что с ростом курса доллара платежеспособность клиента будет падать, причем сильно.
Каков итог? Либо клиент в какой-то момент не сможет уже погашать кредит, либо просто уйдёт рефинансироваться к банку-конкуренту, где здравого смысла чуть больше. В любом случае этот банк прогадает. И где логика?
Слушайте, а может я чего-то не понимаю?
Казалось бы, нет ничего проще: берем остаток, конвертируем по внутреннему курсу банка в рубли, добавляем 3-4% годовых на этот остаток, продлеваем срок ипотеки, чтобы месячный платеж в рублях в точности соответствовал платежу в долларах по текущему курсу банка, составляем новый кредитный договор - и вуаля! Делов на час, а то и меньше. Понятно, что следом надо вносить изменения в какие-то там реестры, палаты и прочая и прочая, но это уже потом. Главное - минимум геморроя для банка и для клиента. Все довольны.
Что же происходит на самом деле? А на самом деле происходит ад и израиль, содом и гоморра в одном флаконе.
Первым делом заполняем заявление на рефинансирование и новую анкету - как если бы мы подавали на ипотечный кредит с нуля. Собираем полный пакет документов - справки о доходах и всё такое. Обычно возникает проблема с подтверждением официального дохода, поскольку полстраны получает серую зарплату. И тут начинается самое интересное.
Преположим, клиент платил $1500 в месяц. По новому курсу это условно 82500 рублей. Он хочет рефинансировать кредит в рубли, и подсчеты показывают месячный платеж 77800 рублей в месяц - то есть даже меньше исходной суммы. Однако официальный подтвержденный доход таков, что не позволяет утвердить такой кредит. Более того, официальный доход таков, что вообще не даёт возможность получить ипотеку! И тот факт, что клиент до сих пор много лет исправно платил $1500 каждый месяц без единой просрочки, ВООБЩЕ не является для банка аргументом в пользу платежоспособности клиента. Совсем, никак и ни под каким соусом! Поэтому в рефинансировании клиент получает отказ. И банк очень рад был бы рефинансировать, ему выгоднее кредитовать рубли, потому что их возвращать проще, но
Каков итог? Либо клиент в какой-то момент не сможет уже погашать кредит, либо просто уйдёт рефинансироваться к банку-конкуренту, где здравого смысла чуть больше. В любом случае этот банк прогадает. И где логика?
Слушайте, а может я чего-то не понимаю?
Profile
golosrazuma- Развенчатель мифов
Page Summary
- melbu : (no subject) [+1]
- chaivo : (no subject) [+5]
- fon_butterfly : (no subject) [+1]
- new_iskra : (no subject) [+1]
- bor_odin : (no subject) [+4]
- ffedd_ya : (no subject) [+1]
- aerohunter : (no subject) [+1]
- dwertys : (no subject) [+1]
- biboroda : (no subject) [+5]
- tonyhofstra : (no subject) [+18]
- (Anonymous) : (no subject) [+1]
- (Anonymous) : (no subject) [+1]
- nauchnik_vova : (no subject) [+2]
- (Anonymous) : (no subject) [+1]
- (Anonymous) : (no subject) [+7]
Comments
Ну и при серой зарплате брать ипотеку - тоже себя не очень любить надо.
Однако, если другой банк рефинансирует выгоднее для клиента - к чему это все? Надо идти в
другой банк, а не пытаться понять этот.
Долларовые кредиты имеют смысл, когда есть стабильный доход в долларах. Или когда он исчисляется в жёсткой привязке к доллару.
Сталкивался с ситуацией, когда в одну контору, в одном пакете справок, нужно было сдать справку с биржи труда о размере получаемого пособия по безработице и справку об отсутствии работы, выданную ЖЭКом на основании акта, составленного тремя соседями под роспись и с приложением их паспортных данных.
После чего предполагалось, что к людям придут ещё и сами сотрудники этой конторы, проверить, не пиздят ли биржа, ЖЭК и соседи.
Опять же, для ментов права не являются документом, удостоверяющим личность, ибо не входят в официальный перечень, хотя выдаются их же ментовским заведением, со степенями защиты не намного хуже, чем у пачпортины.
Edited at 2014-12-11 06:58 pm (UTC)
Если разрешить сотрудникам их нарушать - значит, повысятся риски недобросовестного поведения сотрудников
Поэтому для банка потенциальная упущенная прибыль в описанной вами ситуации меньше, чем риск (позволив нарушать Правила) получить обман со стороны сотрудников
Также, вы нормально платите, так что банку не факт, что вообще выгодно рефинансирование вам делать.
А ухудшение платежеспособности - его же пока нет.
И кстати, если вы ухудшите платежеспособность, тогда категория кредита упадёт и банк будет готов перефинансировать кредит уже без таких требований, лишь бы платили (банки создают резервы по кредитам, нормы утверждает ЦБ в зависимости от категорий кредита)
Но это будет плохо с т.з. штрафов и кредитной истории.
Реальный вариант (для бюрократических структур) - поднять проблему на более высокий уровень: если общались с обычным сотрудником - на уровень начальника, если с начальником - с начальником начальника.
Вариант - напишите бумажное письмо на имя Главного Руководителя Банка, изложите проблему, укажите что данная ситуация создает риски вашей неплатежеспособности, попросите о встрече.
Разумеется, сам он с вами не встретится - но встреча с тем, кто может скорректировать правила, вполне может произойти.
Правила кто-то установил, значит этот кто-то может их и скорректировать.
Удачи!
Edited at 2014-12-12 10:08 am (UTC)
Кстати, о птичках. Ну, ты понял :)
Моргаж везде большой и унылый пиздец. Рефинансирование - это полная подача на моргаж с нуля. За редкими исключениями когда банк сам инициирует это.
- Тот, кто все же пережил 2008-9 гг., был ОБЯЗАН перейти из долларов в рубли. Или думали, что раз обошлось, то и дальше платить под меньший %, но в долларах? Ну не первый же раз уже..
- Есть правила и банк их соблюдает. Рефинансирование - фактически выдача нового кредита с нуля. А там всегда надо доказывать белый доход, который минимум в 2 раза выше выплат по ипотеке. Иначе ничего делать банк не будет. И будет прав.
- Если за квартиру выплачена половина, то банк легко продаст ее по ликвидационной стоимости (на 25-30% ниже рыночной). Этим занимается специальный отдел и имеет за это % себе. И банк заберет себе денежку + все то, что уже уплочено. А квартира небось подорожала с момента покупки. Потому сделают, можно не сомневаться. Убытка банку нет.
Виктор, Вы пишите, что банкротство в США уже объявляли. И это похоже действительно ничему не научило.
Правила бывают крайне идиотскими.
- Рефинансирование - фактически выдача нового кредита с нуля.
Рефинансирование это рефинансирование, а кредит с нуля это кредит с нуля. Приравнивать эти два понятия - крайней идиотизм, тем более когда банк один. Наличие кредита, успешно выплачиваемого уже само по себе означает платежеспособность клиента.
- Если за квартиру выплачена половина, то банк легко продаст ее по ликвидационной стоимости (на 25-30% ниже рыночной).
Это только кажется, что всё так просто. Как я уже писал, для банка огромный геморрой этим заниматься, и для них проще попытаться хоть как-то стрясти с клиента долг, пусть и путем реструктуризации.
Виктор, Вы пишите, что банкротство в США уже объявляли. И это похоже действительно ничему не научило.
И как одно связано с другим вообще? Моё банкротство было по совершенно другой причине и не имеет абсолютно никакого отношения к нынешней ситуации.
1) Если клиент не может погашать кредит, то продается квартира по ликвидационной стоимости. Продается легко и быстро. Потому как желающих купить на 30% ниже рынка - большая удача. Банк в выигрыше - много лет получал выплаты + теперь деньги за квартиру. До неплатежеспособного клиента ему дела нет.
2) К какому конкуренту уйдет клиент?? Т.е. банк-конкурент должен погасить имеющийся долларовый кредит за клиента у которого нет доходов?! И выдать ему новый кредит?! Это когда у нас банки вообще ссыкотно относятся к рефинансированию даже внутри одной организации, а тут..
В РФ кредитная история играет только одну роль - человеку с плохой историей не дадут кредит. Хорошая история - просто необходимое условие для получения кредита. Но не достаточное.
Мне непонятно удивление клиента. Правила совсем не идиотские, а более чем логичные.
2) К другому банку, у которого не столь строгие и идиотские правила рефинансирования. Даже пусть как кредит с нуля, но всего по двум документа, не требуя подтверждения дохода с чуть более высокой процентной ставкой.
Правила логичные? То есть выплачивать каждый месяц все возрастающую сумму клиент в состоянии, а одну и ту же - нет? Это логично, по-вашему?
PS: тебе кто мешает сделать еще одну справку 2-НДФЛ? Ты что, думаешь, они в состоянии проверить все твои официальные источники дохода что ли? Договорись с какой-нибудь фирмой, что работаешь у них 7 месяцев. В налоговой тебе еще нет никаких сведений по данному "источнику дохода" (год еще не закончился). Никаких проблем.
Либо есть другой вариант, но пока о нем не буду говорить.
Я не понимаю - почему платеж после изменения валюты становится меньше. Или Вы взяли валютный (пониженный) процент, а кредит уже в рублях?
Это в корне неверно, т.к. пониженный процент в валюте связан с меньшими рисками девальвации валюты по сравнению с рублем. И если кредит пересчитывают в рубли, то и процент будет новый - рублевый. А он сейчас стал минимум 15% (и до 20%), что явно хуже валютных 7-8%.
Так что расчеты странные..
Есть риск перевести из долларов в рубли по невыгодному курсу и получить солидный рублевый кредит. А если потом доллар упадет, то назад никто ничего не вернет - останется новый рублевый кредит с высокой ставкой. А обратный перевод в доллары уже вызовет увеличение первоначальной суммы кредита.
Сколько раз уже все говорилось - брать кредит только в той валюте, в которой постоянный доход. Не заработаете на этом, но и в попе не окажетесь.
З.Ы. И где те пустобрехи, что вопили, что доллар - ничем не обеспеченная бумажка?
Сейчас, конечно, не очень выгодно переводить в рубли, хоть курс и упал немного.
Подождём ещё, что ГосДура решит.